Кредитование физических лиц

При кредитование физических лиц банки используют следующие основные моменты:

1. Общие требования банка к физическим лицам:

1.1. Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: отдел кредитования, юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости – валютный отдел, отдел ценных бумаг.

Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются сторонние организации, имеющие лицензию на совершение соответствующих операций.

1.2. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:

на кредитного работника, на работника бухгалтерии

1.3. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Потребительские кредиты – без указания целевого использования кредита.

Внимание:кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

1.4. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации, в исключительных случаях Банк вправе предоставить кредит нерезидентам.

1.5. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится в соответствии с заключенным с Заемщиком кредитным договором.

Внимание:величина процентной ставки может устанавливаться как Кредитным Комитетом Банка, так и Правлением Банка, а в исключительных случаях Советом Банка.

1.6. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

● поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

● поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов Банка;

● передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты, акции , векселя , облигации ;

● в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Внимание: в исключительных случаях с соблюдением банковских правил Банк вправе предоставить кредит физическому лицу необеспеченную ссуду.

1.7. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

2. Порядок предоставления кредита:

2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком

2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

Ш заявление;

Ш паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

По требованию банка Заемщик предоставляет:

Ш справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

Ш декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью (для обозрения);

Ш паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей (для обозрения;

другие документы по необходимости.

2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

– документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли‑продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

– документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству, свидетельство на право собственности;

– поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

– постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

– разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно‑сметную документацию;

– справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

– копию финансово‑лицевого счета (для квартиры);

– выписку из домовой книги (для квартиры);

– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

– характеристику жилого помещения;

– справку о прописке;

– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

Указанные документы передаются в нотариальную контору и территориальную регистрационную палату с целью регистрации обременения недвижимого объекта в соответствии с законодательством РФ.

Внимание:перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.

б) при залоге транспортных средств:

– паспорт транспортного средства;

– по требованию Банка ‑страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

v ценные бумаги;

v выписку из реестра акционеров.

Внимание:заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

3. Сопровождение кредитного договора:

3.1. В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

3.2. Банк осуществляет контроль, за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, за исключением потребительских кредитов, а также за надлежащей сохранностью предметов залога без исключения. Контроль осуществляется по документам, предоставленным заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

3.3. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости – с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

3.4. В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора.

Внимание:при принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение, а при необходимости передает дело юридическому отделу для расторжения договора в судебном порядке.

3.5. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

3.6. В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов

4.1. Погашение кредита производится в соответствии с условиями, установленными кредитным договором.

4.2. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

● в рублях – наличными деньгами через кассы Банка; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

● в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.

Внимание:платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

Обратите внимание!В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

4.3. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит.

Обратите внимание!Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

4.4. Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

– на уплату неустойки;

– на уплату просроченных процентов;

– на уплату срочных процентов;

– на погашение просроченной задолженности по ссуде;

– на погашение срочной задолженности по ссуде.

Обратите внимание!Начисление и уплата процентов авансом не допускаются.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru