Потребительские кредиты банков

Потребительским кредитами в России называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью, т.е. объектом предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредитов на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовке потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщиком для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе:

1) по типу заемщика;

2) по видам обеспечения;

3) по срокам погашения;

4) по методам погашения;

5) по целевому направлению использования;

6) по объектом кредитования;

7) по объему.

По направлениям использования, т.е. объектам кредитования в России потребительские кредиты подразделяют на:

а) неотложные нужды;

б) под залог ценных бумаг;

в) строительство и приобретение жилья;

г) капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.

Внимание:Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

Банки выдают так же долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки, т.е. по облику кредитора и заемщика различают:

а) банковские потребительские кредиты

б) кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

в) потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа, например, ломбарды, пункты проката, касса взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды;

г) личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

д) потребительские кредиты, предоставляемые непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

а) краткосрочные, т.е. сроком от 1 дня до 1 года;

б) среднесрочные, т.е. сроком от 1 года до 3‑5 лет;

в) долгосрочные, т.е. сроком свыше 3‑5 лет.

Внимание:в настоящее время в России банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные, т.е. до 1 года и долгосрочные, т.е. свыше 1 года. Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые, например, на неотложные нужды, овердрафт.

По обеспечению различают кредиты:

а) необеспеченные, т.е. бланковые;

б) обеспеченные, например, залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.

Главная причина, по которой банк требует обеспечение,– риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок или полностью.

Обратите внимание!Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае не возврата долга банк сможет реализовать заложенное имущество и вернуть свои деньги.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Внимание:кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Внимание:кредиты с рассрочкой платежа включают:

–кредиты с равномерным периодическим погашением кредита, например, ежемесячно, ежеквартально;

– кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита, т.е. сумма платежа в погашение ссуды меняется либо возрастает, либо снижается в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора;

– ссуды с неравномерным непериодическим погашением.

Обратите внимание!При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашение кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга.

По методу взимания процентов кредиты классифицируются следующем образом:

кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования, например, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику.

Существует так же такое понятие как кредит с аннуитентным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

По характеру кругооборота средств кредиты делят на разовые и возобновляемые.

Внимание:возобновляемые кредиты еще называют револьверные и ролловерные. Револьверный кредит – это банковский кредит, предоставляемый автоматически на национальных и мировых рынках клиентам в пределах установленных лимита кредитования и срока погашения вплоть до аннулирования. Осуществляется главным образом при наличии стабильных прочных отношений между банками и клиентом или достаточно солидной гарантии. В соглашении о предоставлении револьверного кредита определяют:

· размер и условия выдачи кредита;

· права и обязанности субъектов кредитных отношений, т.е. отношение между кредитором и заемщиком;

· валюту кредита и порядок его предоставления;

· форму и сроки погашения;

· процентную ставку.

Внимание:сторонами кредитных отношений выступают правительство, международные организации, группы банков, юридические и физические лица.

Револьверный кредит означает обязательства банка в течение определенного периода предоставлять заемщику кредит в пределах установленного соглашением лимита и предполагает его возобновление после погашения задолженности на мировых валютных рынках.

Обратите внимание!Основные преимущества револьверного кредита:

сокращение потерь во времени на дополнительные переговоры и оформление документов;

создание длительных и перспективных отношений между банком и клиентом. Это превращает их из потенциальных в реальных партнеров;

предоставление возможности заемщику осуществлять деятельность в реальном секторе экономике. Например, с помощью револьверного кредита можно оплачивать серии товарных поставок или оказывать услуги в пределах крупного контракта, реализуемого в течение длительного периода.

Внимание:клиентбанкапользуется револьверным кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств, не предупреждая банк и не оформляя дополнительные документы на выдачу ссуды.

Кредит выдается в размере 4‑6 ежемесячно регулярных доходов. Предоставление кредита по текущему счету не ограниченно во времени, не устанавливаются конкретные сроки для эго погашения. Обычно револьверный кредит предоставляется без обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету, т.е. сумма и сроки предоставления, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита отражается в отчете о движение средств на счете клиента.

Обратите внимание!В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно‑пассивным счетам в форме овердрафта. Клиент банка – владелец кредитной карты может свободно пользоваться кредитом в пределах лимита кредитования, при этом не оформляя документально каждую ссуду. Погашение кредита «восстанавливает» свободный лимит кредитования на прежнем уровне, так что клиент может пользоваться револьверным кредитом в автоматическом режиме в момент возникновения потребности в заемных средствах в течение всего срока действия кредитной карты.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru