Законодательная база по кредитам, кредитное бюро

Будущее, конечно же, за потребительскими кредитами. Но только по американскому, а не азиатскому варианту. Однако тут существует две проблемы: в России нет пока четкой законодательной базы и почти отсутствует институт кредитных бюро * (их в настоящий момент только 13).

На долю трех банков - Сбербанка России, "Русского стандарта" и Home Credit and Finance Bank - сегодня приходится около 60% всех выданных населению потребительских ссуд. Не желая выносить в свободный доступ клиентскую базу, собранную ценой больших затрат и финансовых рисков, банки выступили учредителями собственных бюро кредитных историй. Но депутаты Госдумы планируют рассмотреть поправки

к закону, которые заставят банки поделиться информацией о заемщиках с "чужими" бюро.

Воспользовавшись лояльностью законодательной нормы, крупнейшие игроки на рынке потребительского кредитования, не желая терять монопольное положение, основали собственные бюро кредитных историй - они справедливо рассудили, что, если нельзя сохранить информацию о заемщиках в тайне от конкурентов, нужно постараться хотя бы продать ее подороже.

Сегодня собственные бюро имеют все три крупнейших игрока рынка потребительского кредитования, на которые, по данным Банка России на 1 июля 2005 года, приходилось 57,6%, выданных частным лицам потребительских кредитов. В августе Сбербанк создал бюро "Инфокредит", подконтрольное ему на 50%. Бюро кредитных историй "Русского стандарта" полностью контролируется холдингом, в который входит банк. Новыми акционерами бюро "Scoring.ru" на паритетной основе - по 50% долей - стали Ноте Credit and Finance Bank и процессинговая компания Global Payments. Таким образом, в "карманных" бюро банков осядет львиная доля всех кредитных историй. Заявления о том, что при таком раскладе сил создание национальной системы бюро кредитных историй превращается в профанацию, неоднократно звучали от специалистов. При множестве обособленных мелких кредитных бюро существует опасность того, что заемщик сможет в одном из них иметь положительную кредитную историю, а в другом - состоять в "черном списке" злостных неплательщиков. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), заключившее на сегодняшний момент соглашения о сотрудничестве с 254 банками, по-прежнему ведет переговоры со Сбербанком о заключении соглашения о предоставлении информации о заемщиках. Но пока от банка получено лишь согласие на передачу сведений о недобросовестных плательщиках по кредиту. Такое половинчатое решение вопроса НБКИ не устраивает.

Но при этом, конечно, нельзя забывать, что Центральный Банк ведет Центральный каталог кредитных историй, куда все остальные бюро обязаны по закону направлять титульные листы кредитных досье. Таким образом, всегда понятно, в каком бюро содержится информация о том или ином заемщике того или иного банка. А получать полную информацию о заемщике приходится теперь уже на коммерческой основе.

На сегодняшний день, по некоторым сведениям, почти 20% кредитов, оформленных в магазинах, возвращается банкам только через суд или не возвращается вообще. Кредитные бюро, где в западных странах нередко работают не только банкиры, но и психологи, смогли бы свести к минимуму потери банков и значительно уменьшить-процентную ставку. Тогда и люди пойдут брать в долг не у соседей, а у банков. Уменьшение процентных ставок (имеются в виду не рекламные заявления, а подлинные ставки) и есть главная задача ближайшего будущего.

Но, к сожалению, эксперты прогнозируют, что в ближайшее время заметного снижения ставок по потребительским кредитам не предвидится. На нынешнем этапе, говорят они, многие сегменты рынка потребительского кредитования монополизированы, а уровень конкуренции - особенно в регионах - остается незначительным.

Впрочем, ситуацию могут изменить иностранцы. Амбиции иностранных игроков в области потребительского кредитования в России продолжают стремительно возрастать. Не успела американская компания GE Consumer Finance заявить о своих планах стать компанией №1 на этом рынке, как французский банк Societe Generale (SG) выступил с аналогичным заявлением. (Обе компании, кстати, являются довольно серьезными игроками на общемировом рынке). Их приход в Россию подтверждает прогноз о том, что через 10 лет на рынке частных займов доминировать будут иностранные участники. Впрочем, поживем - увидим.

Еще одним примером может служить объявленное японской корпорацией "Тойота" решение, связанное с реализацией плана по строительству вблизи Санкт-Петербурга завода по производству автомобилей, создать специальный банк, который будет заниматься исключительно предоставлением кредитов населению на покупку выпускаемых автомобилей по низким ставкам.

Что касается самого-самого ближайшего будущего, то закон о потребительском кредитовании может быть принят уже в 2006 году. Он может серьезно изменить правила игры на данном рынке или хотя бы упорядочить их. Прежде всего население ожидает от закона таких мер, которые помешают банкам "накручивать" и скрывать истинные проценты. Банки, в свою очередь, хотят видеть в законе более жесткие санкции к заемщику за невозврат кредита. Как говорится: "Каждому - свое", и это правильно.

Сейчас рынок регулируется общими нормами банковского права, Гражданского кодекса и законом о защите прав потребителя. Новый закон должен регулировать взаимоотношения между банком и получателем потребительского кредита. В него, согласно первоначальным редакциям, будут включены положения, касающиеся требований предоставления информации о выданном кредите, расчета реальных процентов по кредиту.

Кроме того, в законе будет предусмотрена возможность и условия расторжения договора о потребительском кредитовании в одностороннем порядке со стороны получателя кредита и положения, которые позволят досрочно погашать кредит (все это, конечно, сыграет в пользу заемщиков и, безусловно, сделает потребительские кредиты еще более популярными).

В законопроекте содержатся пункты, которые защищают как права заемщиков, так и права кредиторов. Законопроект, в частности, предусматривает установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Прежде всего - о размере процентов, порядке их исчисления и изменения. Проектом также предусматривается обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, определяется его ответственность за предоставление недосто-' верной или неполной информации.

Кроме того, проектом закона предусмотрены меры по снижению рисков невозврата потребительских кредитов в результате недобросовестных действий со стороны заемщика. Устанавливается ответственность заемщика за нарушение условий договора займа (кредита), которое повлечет за собой дополнительные риски для кредитора.

Все эти рассуждения относительно нового справедливого закона не есть призыв не брать потребительские кредиты до момента его опубликования. Да, по идее, будущий закон улучшит положение заемщика и защитит его права. Однако вещь (товар) хочется купить здесь и сейчас, как говорили древние римляне, и бесполезно бороться с этим, одним из самых основных, инстинктом.

Именно для этой категории населения специалисты советуют обратить внимание на правило "20-10" - оно подходит для всех кредитных продуктов, кроме ипотеки. Цифра "20" говорит нам о том, что никогда не следует занимать у банка больше, чем 20% вашего чистого годового дохода. А цифра "10" указывает на то, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 10% от вашего ежемесячного чистого дохода.

К тому же далеко не факт, что данный законопроект о потребительских кредитах обязательно станет законом. Слишком много в нем такого, что существенно сократит доходы банков от скрытых процентов. А, как известно, у банков довольно сильное лобби во властных структурах - законопроект могут и "прокатить". Поживем - увидим.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru