Кредитные карты

Похоже, и в России словосочетание «кредитная карта» наполняется классическим содержанием. Многие начинают осознавать, что «кредитка» — это не любая банковская пластиковая карта, а лишь та, которая предполагает получение с ее помощью кредита. Причем не любого кредита, а так называемого револьверного. Что это понятие означает, мы уже разбирали в главе 3. Немного повторимся: в самом начале банк (вернее, используемая банком программа скоринга) изучает ваши данные — возраст, семейное положение, профессию, стаж работы, уровень дохода и т. д. и т. и. Если вы как заемщик удовлетворяете требованиям банка, он открывает вам кредитную линию на определенную сумму. То есть вы заранее знаете максимальную сумму, которую можно потратить с помощью карты. Вы расходуете деньги по своему усмотрению, но периодически должны «дозаряжать» карту. Причем банк не требует, чтобы раз в месяц вы возвращали ему не все потраченные деньги. Вы должны платить лишь так называемый минимальный платеж. Этот платеж может составлять какую-то часть от общей суммы задолженности с начисленными процентами (например, 10,20%) или же выражаться в абсолютных цифрах (например, 50, 100 долларов).

Ну, скажем, размер вашей кредитной линии 1000 долларов. В течение месяца вы совершили три операции на 50, 100 и 300 долларов. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 450 долларов. Допустим, минимальный ежемесячных платеж в вашем банке — 10%. Тогда вы имеете право вернуть не 450 долларов, а лишь 45 плюс проценты за пользование кредитом. Это в общем случае (в деле расчета задолженности по кредитной карте есть свои нюансы).

Помимо «настоящих», т. е. классических «кредитных», карт существуют и другие возможности получения «пластикового кредита». Во-первых, многие банки предоставляют владельцам своих зарплатных

карт возможность «перехватить до получки». Такие карты называются овердрафтными (т. е. подразумевающими перерасход средств на счете, а не открытие кредитной линии). Овсрдрафтные кредиты, как правило, краткосрочны (1-2 месяца) и могут подразумевать согласование кандидатуры заемщика с его работодателем. Это бывает необходимо, потому что обеспечением кредита будет служить будущая зарплата и банк хочет быть уверенным, что потенциальный заемщик не стоит в очереди на увольнение. Так что, если вы получаете зарплату на пластиковую карту, поинтересуйтесь в своем банке возможностью пользоваться овердрафтным кредитом. Это очень распространенная услуга.

Некоторые банки открывают кредитную линию под залог депозита. То есть, допустим, вы положили в банк 1000 долларов. Банк выпускает карточку с кредитным лимитом, скажем, в 60% суммы депозита. То есть вы всего лишь получаете возможность при необходимости «разморозить» часть денег на депозите с помощью карты (не бесплатно, естественно).

Однако вернемся к классическим кредитным картам. Список банков, выпускающих подобные прщукты, постоянно пополняется.

Зачем нужна кредитная карта?

С рациональной точки зрения кредитка — это своеобразная палочка-выручалочка. Если в какой-то момент у вас на что-то не хватает денег, вы можете без промедления воспользоваться кредитной картой. Без тягостного оформления экспресс-кредита в магазине, без походов в банк за нецелевым беззалоговым кредитом. Причем если карточка несет логотип международной платежной системы, оформить покупку можно практически в любой точке земного шара. Однако будьте осторожны. Иллюзия легкого доступа к средствам может сыграть злую шутку, и вы подсядете на «кредитную иглу». В определенных обстоятельствах плата за пользование средствами банка в конце концов может превысить чистую сумму ваших покупок. «Использование кредитной карты предполагает большую ответственность с вашем! стороны», — предостерегает платежная система Visa, которая, по идее, должна всячески поощрять пользование кредитками.

Если вы уверены, что справитесь с соблазном загнать себя в дол1 о-вуюяму, можно приступить к выбору продукта. Какие параметры являются наиболее важными? В таблицу (как это сделано в случае автомобильных и жилищных кредитов) эти параметры свести довольно трудно, поэтому разберем их последовательно.

1.              Наличие льготного нериода (grace period). Льготный период под разумевает возможность некоторое время (скажем, 20 днем) пользоваться деньгами банка бесплатно, т. е. без начисления процентов. Пели по окончании льготного периода задолженность не погашена полностью, проценты начисляются начиная со дня совершения покупки по карте. Льготный период по кредитным картам узаконен российским налоговым законодательством лишь с 1 января 2005 г., так что подобные предложения на рынке только начинают появляться. Существует два типа льготных периодов. В первом случае он считается с момента покупки. Например, банк говорит: «Льготный период равен 60 дням с момента покупки». Во втором случае льготный период начинает действовать с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором по карте была сделана покупка. Обычно банк говорит: «Льготный период равен 20 дням, но пользоваться бесплатным кредитом можно до 50 дней». Где логика? Очень просто: задолженность но карте «под бнвается» в последний день каждого месяца, после чего и начинается действие 20-дневного льготного периода. Таким образом, совершив покупку 1 марта, вы получите обязательство оплатить задолженность по карте лишь 1 апреля. С этого числа как раз начинается действие льготного периода. 11 если вы дотерпите до последнего, то суммарно будете пользоваться кредитом искомые 50 дней. Это, как вы понимае те, максимум.

2.              Проценты за пользование кредитными средствами. Если вы не успели рассчитаться с банком до окончания действия льготного периода или же если такой период не предусмотрен, придется платить проценты. В этом случае первое, на что нужно обратить внимание, — величина про центном ставки. Второе — величина дополнительных процентных вы плат. Иногда реальную процентную ставку банки прячут, назначая так называемую комиссиюза ведение ссудного счета или обслуживание кредитной линии (в процентах от суммы задолженности или в абсолютных цифрах). Получается, что на первый взгляд условия банка выгодные, а на самом деле — нет. Допустим, банк говорит, что процентная ставка по карточным кредитам — 15% годовых, а внизу мелкими буквами приписывает: «При наличии непогашенной задолженности взимается комиссия в 1,5% от ее суммы ежемесячно». Таким образом, реальная ставка увеличивается как минимум до 33% (а если все пересчитать на совесть, с учетом сложных процентов, эта ставка окажется еще выше).

Имеет смысл также ознакомиться со способом начисления процентов Теоретически банк может начислять проценты на задолженность не ежемесячно, а ежедневно, начислять проценты на проценты и т. п.

Нужно очень внимательно знакомиться с договором, читая ВСЕ его части, даже (и особенно) написанные мелким шрифтом.

3.              Тарифы за обслуживание карты. Банки, как правило, взимают комиссию за обслуживание карты, которая первый раз оплачивается при открытии карты, а потом взимается ежегодно. Причем иногда сум ма годового обслуживания взимается по умолчанию с использованием вашей кредитной линии. Вы, уверенные в том, что не совершали никаких операций по карте, автоматически оказываетесь должником банка и можете нарваться на штрафные санкции. Уточните вопрос оплаты годового обслуживания карты заранее. Если вы собираетесь гасить задолженность до окончания льготного периода, стоимость обслуживания будет интересовать вас в первую очередь. Но это не все. Обязательно надо выяснить, взимается ли комиссия за оплату товаров и услуг, а также уровень комиссии за снятие наличных. С владельцев простых, дебетных карт при оплате покупок не взимается никакая комиссия. В случае кредитных карт это правило может быть нарушено. Условия снятия наличных по кредитным картам всегда жестче, чем по дебетным (т. е. придется платить больше комиссионных). Одна из самых иезуитских возможных комиссий — комиссия за отсутствие кредитной задолженности. В этом случае хитрый банк штрафует клиента за то, что тот не пользуется его кредитом.

Всегда важно осведомиться, как будет выглядеть процедура погашения задолженности по карте. Есть банки, которые предлагают гасить задолженность по карте через почтовые отделения или через офисы других банков (так как сами не обладают широкой сетью). В этом случае владелец карты будет вынужден выплачивать дополнительные комиссии.

4.              Минимальный ежемесячный платеж. Как мы уже заметили, банки не требуют гасить задолженность по кредитной карте единовременно. Они говорят: необходимо лишь внести минимальный ежемесячный платеж, и ваша кредитная линия будет продолжать действовать (уменьшившись, правда, на сумму неоплаченной задолженности). Сумма минимального платежа может составлять 5, 10. 15, 20% от суммы задолженности или же банк может требовать внесения минимальной фиксированной суммы (например, 50 долларов). Купиться на «доброту» банка может лишь совершенно несведущий в математике человек. Чем дольше будет висеть невозвращенная задолженность и чем больше будет ее размер, тем больше денег вы заплатите банку. Я знаю че ловека, который, ничего не подозревая, ежемесячно возвращал банку лишь необходимый ежемесячный наатеж. Через некоторое время он

с удивлением обнаружил, что покупка, оплаченная с помощью кредитной карты, обошлась вдвое дороже лишь за счет начисленных процентов. Вывод: минимальный ежемесячный платеж — это удобно, но лучше им не злоупотреблять.

5. Тип карты. Существуют кредитные карты моментального выпуска. Они оформляются в торговых точках как альтернатива экспресс-кредитам. После чего этой картон можно пользоваться и в других местах. Тарифы но таким картам, как правило, значительно хуже, чем по тем, что оформляются индивидуально в течение нескольких дней. Как правило, «настоящие» кредитные карты — это «Visa Classic» или «MasterCard Standard». Люди с более высоким статусом могут рассчитывать на карты уровня Gold. Чем выше статус карты, тем дороже обходится ее годовое обслуживание.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru