Автомобильные кредиты

За невероятно короткий срок рынок автокредитования сделал огромный скачок. Поначалу раскачивался, конечно (мало кто помнит первые робкие попытки кредитования покупки авто с не очень привлекательными условиями в конце 1990-х гг.), но затем события начали развиваться с калейдоскопической скоростью.

Сегодня в России уже трудно найти банк, работающий с частными клиентами, который не выдавал бы им кредиты на покупку автомобилей. Усиление конкуренции между банками не замедлило сказаться па доступности кредитов: процентные ставки упали, комиссии за выдачу ссуды снизились, требования к потенциальным заемщикам стали существенно мягче.

Совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу исходя из личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в крупнейших городах России в партнерах могут числиться десятки банков). Степень «белизны» дохода потенциального заемщика особой роли уже не играет — банки охотно работают и с теми, кто получает зарплату «в конвертах». Чем выше уровень потребностей, но одновременно ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Всякая услуга имеет свою цену. Давайте попробуем перечислить основные группы программ автомобильного кредитования. Потенциальному заемщику придется выбрать из того, что его больше всего интересует.

Минимальная процентная ставка. Стремление по возможности получить более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая это стремление, банки и автосалоны помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают совместные программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях декларируя так называемый бесплатный/беспроцентный кредит

Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки, серьезное влияние на величину платежа, который заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности перед банком, играет срок кредитования. Чем дольше этот срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.

Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет вообще никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля.

Минимальный пакет документов. В процессе скоротечной эволюции автокредита перечень необходимых документов, которые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение.

Минимальный срок оформления кредита. При желании можно оформить отношения с банком в течение нескольких часов. Последняя группа кредитных предложений сильно пересекается с предыдущей (с минимальным пакетом документов)

Повторимся: варьируя перечисленные выше параметры, банки и автосалоны готовы удовлетворить практически любого потенциального заемщика. Давайте рассмотрим подробнее особенности различных типов программ.

На скорую руку

Кредиты с минимальным набором документов и сроком оформления (экспресс-кредиты), очевидно, самые дорогие. Более того, наименее логичные для людей, имеющих оформленные отношения с работодателем (трудовой контракт или трудовую книжку). Сложно представить ситуацию, когда единственное желание клиента автосалона — побыстрее уехать на новом автомобиле. Причем не считаясь с затратами. Автомобиль — это не пицца и не кура-гриль, от скорости покупки и доставки которых зависит, будет ли еда горячей или уже остывшей. Впрочем, представители автосалонов, с которыми доводилось беседовать автору, утверждают, что спрос на автомобильные экспресс-кредиты все же существует, а всплески интереса к этому продукту фиксируется в преддверии праздников, например Нового года.

Что нужно учитывать, рассматривая возможность получения автомобильного экспресс-кредита? Прежде всего тот факт, что в отличие от других типов кредитования на покупку авто «экспресс» помимо повышенной годовой процентной ставки (на 0,5-5% выше стандартных условий) подразумевает также ежемесячную выплату комиссии в 0,4-0,5% от суммы кредита. Наличие подобной комиссии предопределяет тот факт, что экспресс-кредит на самом деле выдается под ставку, эквивалентную примерно 20% годовых в валюте и более (что бы при этом ни было написано в предложении банка). И если для небольших сроков кредитования (до года) экспресс-кредит дороже стандартного кредита всего лишь на несколько сотен долларов, то с увеличением срока кредитования размер переплаты измеряется уже тысячами долларов. Например, при получении стандартного кредита в 5 тыс. долларов на год под 9% годовых сумма выплаченных банку процентов составит около 295 долларов. Если же взять на тот же год те же 5 тыс. по условиям экспресс-кредита одного из банков (11,4% годовых + 0,4% от суммы кредита ежемесячно), придется заплатить уже около 555 долларов, т. е. почти в 2 раза больше. Если срок кредитования увеличить до 3 лет, соотношение суммарных выплат процентов банку составит примерно 726 долларов на стандартных условиях против 1645 долларов и по экспресс-кредиту (в 2,3 раза больше). При увеличении не только сроков, но сумм кредитования разница еще сильнее бросается в глаза. Кроме того, следует помнить, что по экспресс-кредитам велик процент отказов в выдаче (из-за постоянно упоминаемых в этой книге повышенных рисков банка).

Без начальных вложений

Теперь рассмотрим подробнее кредиты с нулевым первоначальным наносом. С практической точки зрения они интересны тем, кто не имеет накоплений, но имеет непреодолимое желание купить хороший автомобиль. Что здесь нужно принимать во внимание? Что является платой за подобную услугу?

Простая арифметика подсказывает, что даже при одинаковых условиях кредитования (т. е. равных процентных ставках) получатель кредита с нулевым первоначальным взносом заплатит больше получателя кредита, выданного на стандартных условиях. Как мы помним, проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности. Если заемщик не заплатил ни цента из личных сбережений, это означает, что «тело кредита» увеличилось и проценты начисляются на большие суммы. Это раз.

Во-вторых, условия по кредитам с первоначальным взносом и без оного все же различаются. Если взять стандартный сейчас (в конце 2005 г.) минимальный размер предоплаты в 20% от стоимости автомобиля, то годовая процентная ставка в данном случае окажется на 1 -3% ниже ставки по кредиту с нулевым первоначальным взносом (в зависимости от банка, срока кредита и степени «белизны» доходов). Как мы помним, уменьшение доли заемщика в оплате товара, на покупку которого выда-егся кредит, интерпретируется банком как увеличение рисков. Оттого и цена такого кредита становится выше. Попробуем проиллюстрировать разницу на цифрах (см. таблицу на следующей странице).

Из предыдущих рассуждений следует еще один вывод. Из-за уве личения «тела кредита» с первоначальным взносом 0% и повышенных процентных выплат размер ежемесячного птатежа, как мы видим, также оказывается выше. А это значит, что заемщику нужно будет продемонстрировать больший размер доходов в сравнении со стандартными условиями кредитования (ведь, как правило, размер платежа по кредиту не может превышать 40-50% от заявленного ежемесячного дохода). Так что может статься, что кредит с нулевым первоначальным взносом получить не удастся из-за недостаточной величины доходов и придется поднакопить первоначальный капитал.

По льготной ставке

Чтобы понимать ситуацию с льготированием процентной ставки в автомобильном кредитовании, нужно сперва вспомнить об особенностях на-

Насколько нулевой первоначальный взнос удорожает кредит*

Стоимость

приобретаемой

машины, $

Первоначальный взнос 20%

Первоначальный взнос 0%

срок — 3 года, ставка — 9% годовых

срок — 3 года, ставка — 10,5% годовых

Ежемесячный

платеж, $

Суммарная

выплата процентов, $

Ежемесячный

платеж, $

Суммарная

выплата процентов, $

10000

254

1161

325

1706

11000

280

1278

358

1876

12000

305

1394

390

2047

13000

331

1510

423

2217

14000

356

1626

455

2388

15000

382

1712

488

2558

16000

107

1858

520

2729

17000

432

1974

553

2900

18000

458

2091

585

3070

19000

483

2207

618

3211

20000

509

2323

650

3411

шего налогового законодательства, которые были подробно описаны в плаве 1 («Ставка в законе»). Напомним суть дела: в соответствии со статьей 212 главы 23 Налогового кодекса, если валютный кредит получен по ставке меньше 9% годовых, а рублевый - - по ставке меньше 3/4 ставки рефинансирования ЦБ (на конец 2005 г. это 13% х 3/4 = 9,75% годовых), образуется так называемая материальная выгода. С этой самой выгоды заемщик должен выплатить налог по ставке 35% (если кредит не был направлен на покупку жилья). Поэтому с чисто практической точки зрения банки не готовы опускать ставки ниже 9% годовых в валюте и 9,75% годовых в рублях.

Откуда же берутся льготные процентные ставки — все эти 7, 5, 3 и даже 0% годовых? Секрета в этом никакого нет. В договоре с заемщиком четко указывается «правильная» процентная станка — не менее 9% по валютным кредитам и не менее 9,75% годовых по рублевым Разница между «правильной» и «льготной» процентной ставкой покрывается автосалоном либо автопроизводителем в виде скидки. Каковы же особенности льготных автокредитов?

Автосалон заинтересован в стимулировании продаж. Тем более что при правильном выборе параметров это стимулирование обходится довольно дешево.

О каких параметрах идет речь? В первую очередь о размере кредита и о его сроке. Чем больше заемщик вносит своих средств и чем короче срок кредитования, тем меньше средств автодилеру или производителю придется компенсировать банку. Именно поэтому льготные ставки кредитования предполагают повышенный первоначальный взнос из собственных средств (на уровне 40-50% от стоимости машины) и в большинстве случаев «укороченный» срок кредита.

Какими же суммами поступается продавец автомобилей? Давайте рассмотрим конкретный пример. Предположим, что стоимость автомобиля, по которому возможно получение «беспроцентного кредита», 15 тыс. долларов (а это приличная новая иномарка среднего ценового диапазона). Условия программы «Кредит под 0%» предполагают первоначальный взнос в 50% от стоимости авто и срок кредита один год. Таким образом, сумма кредита составит 7,5 тыс. долларов (в договоре с заемщиком, естественно, указывается ставка 9% годовых). Так вот, в данном случае автодилеру придется дать скидку в 480 долларов, чтобы компенсировать банковские проценты.

А что, если кредит выдается не под 0% годовых, а под 5% (на тех же условиях)? Тогда автодилеру придется компенсировать всего около 220 долларов. А что, если срок кредита увеличить до 3 лет? Тогда размер необходимой компенсации при декларируемой ставке в 5% годовых составит уже около 495 долларов. При ставке 7% — 250 долларов. Теперь уменьшим необходимый первоначальный взнос с 50 до 30% от стоимости авто, а последние условия (ставка — 7%, срок — 3 года) оставим прежними. Тогда дилеру придется компенсировать около 350 долларов. В общем, довольно большое поле для творчества.

Дилеры и автопроизводители действительно поступаются этими суммами или нужно искать какой-то подвох? На практике бывает и так и так.

Например, целью организации программы «Кредит под 0%» может быть не столько выдача подобных кредитов, сколько привлечение внимания к конкретной модели или автодилеру. Потенциальные покупатели, купившись на «халяву» в рекламных объявлениях, проявляют повышенный интерес, но далеко не все могут осилить тот самый «беспроцентный кредит» (или нет первоначального взноса в 50%, или нет возможности вносить повышенные из-за короткого периода кредитования ежемесячные платежи). Дилер же в данном случае ничего не

теряет: во многих случаях оказывается дешевле льготировать процентную ставку, нежели делать какие-то специальные подарки покупателям автомобилей для стимулирования продаж.

Возможна и модификация описанной выше ситуации. Помимо довольно жестких условий льготного кредитования автодилер, прикрываясь именем банка или страховой компании, может настаивать на установке дополнительных средств защиты (определенной модели дорогой сигнализации, механической противоугонной системы и т. п.). В этом случае часть или вся сумма компенсации процентной ставки «отбивается» за счет дополнительного оборудования. В общем, простой маркетинг: продавец играет ценами и скидками.

Поменьше, но... подольше

Для многих заемщиков важнейшим условием получения кредита яв ляется не его конечная стоимость, а «безнапряжпость» выплат. То есть при прочих равных они предпочтут платить каждый месяц меньше, но дольше. Для них банки предлагают максимально возможный срок кредитования в 5 лет. В данном случае нужно помнить, что увеличение срока кредита всегда увеличивает его конечную стоимость, даже если ставка остается неизменной (просто потому, что «тело долга» уменьшается медленнее, а значит, процентов начисляется больше). Для иллюстрации приведем следующую таблицу.

Ежемесячный платеж и суммарная выплата процентов в зависимости от срока кредита и его суммы (при ставке 9% годовых)*, $

Срок кредита

Сумма кредита

5000

10000

15000

Ежеме-

сячный

платеж

Суммарная

выплата

процентов

Ежеме-

сячный

платеж

Суммарная

выплата

процентов

Ежеме-

сячный

платеж

Суммарная

выплата

процентов

1 год (12 мес.)

437

247

875

494

1312

741

2 года (24 мес.)

228

482

457

964

685

1447

3 гола (36 мес.)

159

724

318

1 448

477

2172

4 года (48 мес.)

124

972

249

1945

373

2917

5 лет (60 мес.)

104

1228

208

2455

311

3683

Совершенно очевидно, что банки и автосалоны продолжат изобретать и предлагать новые «изюминки», чтобы побуждать потребителей

пользоваться их услугами. Среди последних новации в обойме предложении, направленных на минимизацию ежемесячного платежа по автомобильному кредиту, — так называемый кредит с обратным выкупом. Вкратце смысл предложения сводится к следующему. В договоре между банком, заемщиком и дилером прописывается сумма, по которой салон обязуется выкупить автомобиль по окончании срока кредита. Например, оговаривается, что по истечении 3 лет машина гарантированно будет выкуплена за 30% от ее первоначальной стоимости. И этот платеж пойдет в счет погашения задолженности перед банком. При покупке автомобиля заемщик вносит из своих средств определенный процент стоимости авто (скажем, 30%). кредит оформляется на оставшуюся стоимость автомобиля, но 30%, как мы помним, будут выплачены автодилером по истечении срока кредита. Получается, что в нашем примере покупателю придется выплачивать всего 40% стоимости машины, а значит, размер периодических платежей будет менее обременительным. Считается, что данная схема подходит для приобретения автомобиля более высокого класса, так как позволяет обходиться без увеличения объема ежемесячных выплат. Главный нюанс состоит в том, что проценты будут начисляться на полную сумму кредита, а не на выплачиваемую. Впрочем, «кредит с обратным выкупом» —дело новое, и потому еще остаются определенные вопросы. Например, как будет производиться расчете покупателем, если по окончании срока кредита автомобиль на самом деле будет стоить больше оговоренной гарантированной суммы выкупа, скажем не 30% первоначальной стоимости, а 60%? Будет ли эта разница зачитываться при приобретении нового автомобиля у того же дилера? Ответы мы сможем получить, когда схема массово заработает на практике.

Описав основные группы программ банков в области автомобильного кредп гования, попробуем сформулировать основные параметры, на которые следует обращать внимание при сравнении предложений различных банков.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru