Зарубежная система погашения долгов

В США, где появились первые коллекторские агентства, сейчас насчитывается около 6,5 тыс. подобных структур. За много лет они наработали определенную процедуру работы с проблемными долгами и недобросовестными заемщиками, а также протокол взаимодействия с банками. Процедура при этом выглядит следующим образом.

Банки самостоятельно работают с проблемным долгом в течение первого месяца с момента возникновения «просрочки» Как правило, в ход идут письменные и устные напоминания. Если должник исправляется, вопрос считается улаженным. Если нет — работа продолжается. Через месяц после возникновения «просрочки» кредит переходит в разряд проблемных, что чревато для заемщика повышенными штрафными процентами, пенями и прочими санкциями. Через три месяца банк перестает работать с проблемным кредитом. На 91 - й день долг передается коллекторскому агентству. Важнейшей задачей этого агентства является не только получение судебного решения о взыскании долга за счет имущества должника, но и исполнение этого решения, как правило, совместно со службой судебных приставов.

Стоимость кредита будет варьироваться в зависимости от сочетания разных факторов риска, которые банки принимают в расчет. Правила можно сформулировать такие:

0) необеспеченный кредит дороже обеспеченного (залогом или поручительством);

1) экспресс-кредит (т. е. оформленный быстро) дороже традиционного, предполагающего более тщательный подход к оценке заемщика;

3)уменьшение размера первоначального взноса за товар или услугу, который заемщик готов оплатить из своих средств, как правило. приводит к увеличению стоимости кредита;

4) кредит, выданный на более короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.

В некоторых случаях люди предпочитают менее выгодный кредит, потому что не располагают необходимым ресурсом, позволяющим сделать условия более выгодными, — временем или стартовым капиталом (т. е. первоначальным взносом за товар из собственных средств).

Первый параметр, который нужно учитывать при сравнении кредитных предложений банков, — это подход к оценке заемщика. Легко может выясниться, что по каким-либо параметрам в выдаче запрашиваемого кредита вам будет отказано. Тогда ни процентная ставка, ни размер дополни гельных комиссий не будут иметь никакого значения.

Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

Полезно выяснить, что подразумевается под «подтвержденными доходами» — доход одного заемщика, совокупный доход семьи (мужа и жены) или же могут дополнительно рассматриваться доходы других возможных созаемщиков (например, родителей). Чаще всего в расчет принимается совокупный семейный доход, но могут быть и исключения.

Заемщики, которые берут не первый кредит, обычно уже меньше внимания обращают на уровень процентных ставок, комиссий и т. д., а больше — на удобство работы с банком. Если бы все покупали себе машину, ориентируясь только на цену, у «Жигулей» просто не было бы реальных конкурентов.

В случае долгосрочных кредитов всегда следует интересоваться тем, как в договоре прописана возможность изменения ставки (в сторону понижения) в течение срока погашения кредита.

Людям, которые сознательно брали кредит, зная, что отдавать его не будут, грозят две статьи Уголовного кодекса РФ: 176 — «Незаконное получение кредита» и 177 — «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Под статью «Незаконное получение кредита» некоторые банки пытаются подвести потенциальных заемщиков, сфальсифицировавших сведения в анкете — заявке на кредит. Как объясняют, в целях профилактики.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru