Рассчет максимальной суммы кредита

Если отбросить в сторону аббревиатуры типа PTI, OTI и пр., можно утверждать, что во многих случаях банки подходят к расчету максимальной суммы кредита довольно просто, механически. Приведем два примера расчета (особенно подчеркнем: это лишь частные случаи, существует множество других способов расчета, который практикуют банки)

Пример А. Банк «пляшет» от рассчитанной его сотрудниками «стоимости жизни». Для начала банк определяет совокупный доход семьи. Предположим, муж зарабатывает 20 тыс. руб. в месяц, жена — 12 тыс. руб. Итого: 32 тыс. руб. В семье двое детей, т. е. семья состоит из четырех человек. Решением банка установлено, что минимальная сумма, на которую может прожить в месяц один человек (независимо от возраста), составляет 5 тыс. руб.

Простым арифметическим действием определяется максимальный размер ежемесячного платежа: 32 000 - 4 х 5000 = 12 000 руб.

Максимальный размер кредита вычисляется исходя из срока и процентной ставки (эти показатели влияют на величину размера ежемесячного платежа). Например, такой заемщик легко может рассчитывать на кредит в 245 тыс руб. на 2 года под 16% годовых.

Пример Б. Банк «пляшет» от размера заработной платы и установленных поправочных коэффициентов (для справки: подобную схему применяет, в частности, Сбербанк).

Заемщик приносит с места работы справку о доходах и размере удержаний за последние шесть месяцев. Из доходов вычитаются обязательные платежи (налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т. д.). В результате появляется сумма дохода, используемая для расчета. Эта сумма делится на шесть месяцев и получается среднемесячный чистый доход — Дч. На основании этого показателя определяется платежеспособность (максимально допустимая суммарная выплата долга и процентов): Р = Дч х К х f

где К — коэффициент, в зависимости от Дч, К = 0,3, если Дч < 500 долларов; К = 0,4, если 501 < Дч < 1000 долларов: К = 0,5, если 1001 < Дч < 2000 долларов; К = 0,6, если Дч > 2000 долларов;

f — срок кредитования в месяцах.

Видно, как растет расположение банка в зависимости от уровня заработной

платы.

Далее определяется максимальная сумма кредита:

S = P/(1 + C/100xf/12),

где С — годовая процентная ставка по кредиту; f — срок кредитования в месяцах.

Предположим, чистый доход заемщика составляет 800 долларов в месяц. Он хочет взять кредит на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых. Тогда его платежеспособность, по мнению банка, будет выражена следующей цифрой:

Р = 800 х0,4х5х12=19 200 долларов.

При этом максимальный размер кредита составит:

S= 19200/(1 + 12/100x60/12) = 19200/1,6= 12000 долларов.

4. Каков размер годовой процентной ставки?

В том случае, когда банк четко указывает процентную ставку, все понятно.

Если банк указывает не конкретную цифру, а размытый диапазон ставок, например «от 10% годовых», нужно понять, каков максимально возможный уровень. Затем — каковы правила установления процентной ставки для конкретного заемщика и на что можете рассчитывать лично вы (например, уровень ставки может варьироваться в зависимости от способа подтверждения доходов или от того, как долго вы являетесь клиентом данного банка).

5.             Какая используется база для начисления процентов?

Имеется в виду, начисляются ли проценты на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, первое выгоднее (см. главу 2).

6.               Каков способ погашения кредита?

Основных способов два: аннуитетными (равными) ежемесячными платежами или же дифференцированными (сумма ежемесячных выплат постепенно сокращается). Выгоды второго способа погашения кредита становятся все более ощутимыми при длительных сроках кредитования, особенно в случае, когда заемщик намерен четко следовать графику выплат. При этом аннуитет может быть выгоднее при крупных досрочных выплатах на ранних стадиях погашения кредита (опять же об этом мы подробно говорили в главе «Кредитная арифметика»).

Впрочем, существуют (но довольно редко применяются) и другие способы выплаты кредита, например: заемщик регулярно выплачивает только проценты за пользование ссудой, а сам кредит погашает единовременно по окончании срока договора. Последний способ выплат интересен тем, кто ожидает какого-либо крупного поступления (выручки от продажи квартиры или, скажем, гонорара за книгу).

Только зная три параметра — величину годовой ставки, способ начисления процентов и способ погашения кредита, — вы сможете рассчитать суммарные выплаты процентов за пользование кредитом. В зависимости от перечисленных параметров разница в итоговой цифре может быть существенная

7.             Взимается ли комиссия за рассмотрение заявки?

Некоторые банки взимают комиссию за рассмотрение кредитной заявки, не гарантируя при этом положительною решения. То есть вне зависимости от того, будет выдан кредит или нет, вы оплачиваете услуги банка. Даже если вы абсолютно уверены в том, что заявка будет одобрена, у банка на сей счет могут быть свои соображения. Достаточно маленькой детали, которую вы не принимали в расчет, и в результате — отказ. А деньги за рассмотрение заявки не вернешь.

8.             Какие комиссии придется заплатить при оформлении кредита?

Иногда комиссия за оформление кредита так буквально и называется. Иногда подобной комиссии формально нет, но заемщик вынужден платить за «открытие ссудного счета». Иногда приходится платить и за «оформление/выдачу кредита», и за «открытие счета».

Иногда при выдаче второго кредита (при условии погашения первого) банки идут на снижение комиссии за оформление кредита или даже вообще не взимают ее.

9.             Как будут получены заемные средства?

Ответ на этот вопрос означает получение знания относительно еще нескольких возможных дополнительных комиссий. Иногда условием перечисления заемных средств является оформление пластиковой карточки. Тогда может возникнуть дополнительная плата за выпуск карты и за годовое обслуживание. Иногда может вводиться комиссия за выдачу кредита наличными через кассу банка или, если это карточка, за снятие наличных в банкомате. Иногда предусмотрена комиссия за безналичное перечисление средств кредита продавцу товара (например, автосалону, магазину бытовой техники или продавцу квартиры).

10.           Существует ли комиссия за обслуживание кредита?

В некоторых случаях банки вводят дополнительную комиссию за «обслуживание кредита» или «ведение счета», которая взимается регулярно, пока кредит не будет погашен полностью. Здесь также важно сразу понять, регулярная комиссия будет начисляться на остаток задолженности по кредиту или на всю его сумму (подробности в главе 2).

11.           Как можно будет выплачивать кредит?

Ответ на этот вопрос подразумевает два аспекта. Первый — удобство. Сколько у банка отделений, как они расположены и как работают? Можно ли выплачивать кредит в любом отделении или же только в том, где кредит был оформлен? Можно ли выплачивать кредит через банкоматы города? Второй аспект — стоимость. Если у банка в городе нет ни собственных банкоматов, ни полноценных отделений или они расположены очень неудачно, придется дополнительно тратиться на перечисление денег в счет погашения кредита через другие банки или их банкоматы, через Почту России. Интересуйтесь сразу, будет ли погашение кредита бесплатным для вас или предусмотрены дополнительные комиссии.

12.           Каковы условия досрочного погашения?

Банку выгодно, чтобы вы погашали кредит как можно дольше. Тогда он заработает больше денег в виде процентов. Именно поэтому во многих случаях вводятся запреты или моратории на досрочное погашение в течение определенного периода с момента выдачи кредита (например, на шесть месяцев), а также штрафные санкции за досрочное погашение. Сравнивая «лояльность» условии досрочного погашения, вы сможете

прикинуть, сколько получится сэкономить на процентных выплатах, если появится возможность погашать кредит быстрее. Особенно этот вопрос актуален для относительно долгосрочных автомобильных кредитов и абсолютно долгосрочных кредитов на покупку жилья. В последнем случае заемщики сознательно стараются побыстрее рассчитаться с банком, так как сумма процентных выплат в некоторых случаях может сравняться с суммой самого кредита. Если вы знаете, что будете способ ны расплачиваться быстрее графика, но банк намеревается штрафовать за это, — поищите более лояльного кредитора.

13. Каковы сопутствующие «небанковские» затраты?

Имеются в виду затраты на страхование (заемщика, залога или того и другого вместе), а также на оценку залога (например, квартиры). В некоторых случаях банки стараются минимизировать эти затраты, разрабатывая специальные программы с дружественными страховщиками и оценщиками. В других случаях, наоборот, можно столкнуться с тем, что банк старается заложить дополнительный (скрытый) доход через выплаты страховой компании и оценщикам. Всегда полезно сравнить, сколько будет стоить та же самая сопутствующая кредиту услуга (например, страховка), если покупать ее в качестве обыкновенного клиента, а не потенциального заемщика.

Когда вы ответили на все перечисленные вопросы, просуммировали все возможные затраты на получение и погашение кредита, оценили уровень банковского сервиса, оптимальное предложение, скорее всего, будет очевидным. Впрочем, мы учли не все возможные нюансы (например, в некоторых случаях на решение отказаться от услуг того пли иного банка может повлиять требование иметь поручителей по кредиту). Более того, помните: оптимальное предложение не всегда будет доступным для вас. Даже если вы считаете себя первоклассным заемщиком, банк может отказать в выдаче ссуды по известным только ему причинам; иногда они абсолютно формальны, надуманы, но изменить решение не представляется возможным. Попытайте счастья в следующем по привлекательности банке; возможно, он окажется бо лее дружелюбным. Кроме того, всегда имейте в виду: заемщики, которые берут не первый кредит, обычно уже меньше внимания обращают на уровень ставок, комиссий и т. д., а больше — на удобство работы с банком. Вы помните, что в начале книги мы сравнивали выбор кредитной программы с покупкой автомобиля? Так вот. если бы все покупали себе машину, ориентируясь только на цену, у «жигулей» просто не было бы реальных конкурентов. Ассоциации, я думаю, понятны...

Отступление в тему


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru