Выбираем кредит. Часть вторая

Ищем лучшее предложение

Допустим, мы четко определились с типом кредита, который необходимо получить для того, чтобы решить какую-либо проблему или осуществить какое-либо желание. Второй шаг — выбор кредитного продукта. На какие вопросы следует получить ответы, чтобы определить список потенциальных кредиторов и выбрать оптимальное предложение? Давайте попробуем их перечислить. Получится своеобразная анкета, соответствующая алгоритму выбора оптимального предложения.

1. Как банк определяет платежеспособность заемщика?

Первое и главное правило: декларируемая процентная ставка редко предопределяет оптимальный выбор. Этот выбор также не предопределяют и те самые дополнительные комиссии, которые в конечном счете увеличивают реальную стоимость кредита. Дело не в цене кредита. Самое первое — это подход банка к оценке заемщика. Легко может выясниться, что по каким-либо параметрам в выдаче запрашиваемого кредита вам

будет откатно. Тогда ни процентная ставка, ни размер дополнительных комиссий не будут иметь ровно никакого значения.

Какие характеристики потенциального заемщика могут приниматься во внимание? Попробуем перечислить их и охарактеризовать.

1 В первую очередь, естественно, учитывается уровень подтвержденного дохода. А также форма подтверждения этого дохода. Доходы у нас бывают «белые» и «серые».

«Белые» — это тс, которые выплачиваются официально, с которых в полном объеме взимаются налоги. Форма подтверждения «белых» доходов — справка 2-НДФЛ, т. е. официально утвержденная налоговыми органами справка об уплате налога на доходы физических лиц, которая заодно рассказывает и о суммах, с которых были выплачены налоги. «Серые» доходы — это зарплаты «в конвертах», с которых налоги не уплачиваются.

Может случиться, что потенциальный кредитор работает только с официально подтвержденными доходами (справка 2-НДФЛ), а возможно, готов принять справку о доходах в «свободной форме». Подход к определению платежеспособности заемщика чаще всего сказывается на стоимости кредита (банки могут повышать ставку для клиентов с «серыми» доходами или увеличивать комиссии). Хотя в последнее время. особенно в сфере автокредитования, различия в условиях в зависимости от формы подтверждения доходов становятся все меньше.

Интересно, каким может быть подтверждение доходов в «свобод-нон форме»? Самое распространенное — это справка о реальных доходах, заверенная работодателем (подпись, печать). Если и такой вариант невозможен, банки, заинтересованные в выдаче кредита, проявляют чудеса изобретательности. Например, они могут работать с агентствами по подбору персонала, которые предоставляют банку справки о том, какова средняя заработная плата у представителей такой-то профессии, в такой-то должности, в такой-то отрасли...

2. Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанав-ливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

3. Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.

1. Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.

2. Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший по своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения Во-вторых, значительный непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенциального заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по оценке кредитоспособности) настороженность.

3. Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.

7 Наличие собственности. Недавно купленная хорошая машина или квартира, обустроенный загородный дом всегда добавляют несколько баллов в копилку «хороших» заемщиков.

Параметров для оценки заемщика может быть гораздо больше. Но основные мы перечислили. После того как стало более или менее понятно, какому типу заемщиков тот или иной банк «зажигает зеленый свет», самое время переходить к изучению нюансов кредитных предложений. Продолжаем задавать ключевые вопросы.

2. Каков необходимый первоначальный взнос из собственных средств?

Вопрос этот важен для ссуд, выдаваемых на определенные цели. Например, для авто- или ипотечных кредитов. В данном случае заемщик отталкивается от первоначального капитала и при его недостаточности готов переплатить банку за возможность не заниматься накоплениями и получить желаемое «прямо сейчас». Например, чем чреваты распространенные автокредиты с нулевым первоначальным взносом? Как мы заметили выше, ничем, кроме того что суммарные процентные выплаты банку будут выше, нежели при самостоятельной оплате части стоимости машины.

А вот в случае нецелевых кредитов (часто их называют «на неотложные нужды») вопрос первоначального взноса неактуален, так как

полученными средствами заемщик может распоряжаться но своему усмотрению.

3. На какую максимальную сумму кредита можно рассчитывать?

В этом отношении решающим фактором является уже упоминавшийся подход банка к установлению соотношения между размером подтвержденного месячного дохода и ежемесячными платежами по кредиту. Повторимся еще раз: размер выплат по кредиту, как правило, не должен превышать 40%, а в некоторых случаях — 50% от подтвержденных ежемесячных доходов (у специалистов этот подход называется «платеж к доходу», PTI — Payment to income). При наличии иждивенцев (например, детей) или непогашенных кредитов эта величина может быть еще меньше (включается характеристика «обязательства к доходу», OTI — Obligations to income). Исходя из соотношения «доходы/ежемесячный платеж» со всеми корректирующими коэффициентами, а также из возможного срока кредитования и будет рассчитана возможная сумма кредита. При этом банковские специалисты могут задавать дополнительные вопросы, которые позволяют косвенно определить величину ваших ежемесячных трат, чтобы убедиться: после выплат по кредиту вам по-прежнему будет хватать на все необходимое.

Ваша задача — выяснить конкретные ориентиры, степень осторожности того или иного банка и понять, удовлетворит ли он ваши запросы.

Также полезно выяснить, что подразумевается под «подтвержденными доходами» — доход одного заемщика, совокупный доход семьи (мужа и жены) или же могут дополнительно рассматриваться доходы других возможных созаемщиков (например, родителей). Чаще всего в расчет принимается совокупный семейный доход, но могут быть и исключения.

Отступление в тему


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru