Выбираем кредит. Часть первая

Типология кредитов

Рано или поздно многие из нас задаются вопросом: «Какой тип кредита предпочесть, чтобы, с одной стороны, удовлетворить свою потребность в чем-либо, а с другой — удовлетворить потребность оптимальным способом, без "головной боли" и не переплачивая банку?» Ответ па этот вопрос можно найти, имея четкое представление о типах кредитных продуктов, представленных на российском рынке. Итак, приступим.

Каждый кредитный продукт можно отнести к определенной группе н зависимости от четырех взаимосвязанных характеристик.

Первая характеристика. Отпаривается или нет цель предоставления кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

• целевые;

• нецелевые.

Как следует из названия, целевые кредиты банки предоставляют, строго оговаривая цель, на которую будут потрачены заемные средства. К иелевым кредитам относятся:

• кредиты на покупку автомобиля;

• кредиты на покупку недвижимости (квартир, домов, земельных участков);

• образовательные кредиты;

• кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых точках (в том числе так называемые экспресс-кредиты).

Довольно часто при оформлении целевых кредитов заемщик даже не видит денег, они напрямую уходят из банка к продавцу товара или услуги, на приобретение которых брался кредит.

При выдаче нецелевых кредитов заемщик сможет распорядиться полученными средствами по своему усмотрению, он всегда «видит» деньги. К нецелевым кредитам относятся:

• потребительские беззалоговые кредиты;

• потребительские кредиты, выдаваемые под залог имущества;

• кредитные карты.

Вторая характеристика. Наличие или отсутствие предоставляемого банку обеспечения. По отношению к этой характеристике кредиты бывают.

• обеспеченные;

• необеспеченные.

В качестве обеспечения может выступать залог каких-либо материальных ценностей, в том числе тех товаров, которые приобретаются в кредит. Банки могут брать в залог автомобили, недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, средства на депозите и т. д. н т. п. Кроме того, в качестве обеспечения возврата кредита могут выступать поручительства физических или юридических лиц. Поручители берут на себя обязательство в случае, если заемщик откажется или будет не в состоянии погашать долг в соответствии с подписанным кредитным договором, осуществлять выплаты вместо него. Все дальнейшие взаимозачеты заемщика и поручителя (если дошло дело до того, что кредитор обратился за сатисфакцией к поручителю) банка не касаются.

Необеспеченные кредиты выдаются заемщику «под честное слово» на основании оценки его кредитоспособности (подробнее об этом см. главу 1).

Третья характеристика. Место выдачи кредита. По отношению к этой характеристике все кредиты бывают:

• оформляемые непосредственно в отделении банка;

• оформляемые в месте покупки товара или услуги;

• револьверные кредитные линии («настоящие» кредитные карты).

В последнем случае имеется в виду то, что банк единожды оформляет заемщику некий кредитный лимит, в рамках которого человек может пользоваться заемными средствами по своему усмотрению, в самых разных местах и столько раз, сколько позволяет кредитный лимит. Заемщику предоставляется право «дозаряжать» кредитную линию, следовательно, «эта музыка может длиться вечно».

Четвертая характеристика. Скорость выдачи кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

• традиционные;

• экспресс-кредиты;

• револьверные кредитные карты.

Под «традиционным» кредитом понимается кредит, подразумевающий некий тайм-аут, который банк берет для оценки кредитоспособности заемщика и всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться этот тайм-аут может от пары дней до нескольких недель (как правило, в зависимости от суммы кредита).

Экспресс-кредит подразумевает упрощенный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Время на раздумывание банка варьируется от нескольких минут до нескольких часов.

Наконец, принцип работы револьверных кредитных карт кратко был описан выше. Это комбинация традиционного и экспресс-кредита. Банк один раз проверяет заемщика довольно тщательно, после чего заемные средства предоставляются просто автоматически (впрочем, здесь возможны интерпретации определения «тщательно»).

При выборе оптимального кредитного продукта в каждом конкретном случае мы можем комбинировать все четыре перечисленные характеристики так, как будет удобно. Важно помнить, что различные комбинации будут означать совершенно разные временные затраты на оформление кредита и будут сильно влиять на конечную стоимость заемных средств. Почему? Все дело в издержках банка на выдачу разных типов кредитов и в уровне риска, который банк готов на себя брать.

Риск и цена

Мы уже говорили о том, что в стоимость кредита банки закладывают гипотетический риск невозврата. Чем выше этот риск, тем дороже кредит; вернувшие деньги в строгом соответствии с договором заплатят за тех, кто оказался недобросовестным заемщиком. Какие параметры влияют на снижение уровня гипотетического риска? У банкиров на ceii счет есть свои соображения (не удивляйтесь, если обнаружите прямые совпадения с приведенными выше характеристиками, позволяющими отнести кредит к тому или иному тину). Итак...

Банки считают, что оформление залога резко снижает уровень гипотетического риска. Это логично: если заемщик отказывается от выполнения обязательств, банк получает право реализовать залог и вернуть свои деньги. Многое, впрочем, зависит от так называемой ликвидности залога, т. е. легко ли его реализовать. Так, например, автомобиль относится к наиболее привлекательному виду залога — его всегда можно реализовать по понятной цене.

Банки считают, что если нет залога, то уровень гипотетического риска резко снижается при наличии поручителей но кредиту, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Поручителями могут выступать физические лица (например, родственники или друзья) или юридические лица (например, компания-работодатель).

Банки считают, что гипотетический риск невозврата кредита снижается, если заемщик или предмет залога (или и то и другое одновременно) застрахованы. Тогда в случае форс-мажора банк получит деньги от страховой компании.

Байки считают, что гипотетический риск снижается, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщательнее и соответственно занимает больше времени. Экспресс-оценка заемщика означает согласие на повышенный риск.

Байки считают, что гипотетический риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого с помощью кредита товара. Именно поэтому снижение размера первоначального взноса за товар (вплоть до его полного отсутствия) компенсируется повышенной платой за кредит.

Банки считают, что гипотетический риск снижается при уменьшении срока кредитования. Предполагается, что чем дольше срок, тем меньше уверенности в том, что положение заемщика в будущем не ухудшиться до такой степени, что он не сможет рассчитываться по своим обязательствам.

Исходя из перечисленных выше факторов может складываться так называемая линейка кредитных предложений. В зависимости от сочетания этих факторов будет меняться и стоимость кредита. Правила можно сформулировать такие:

4. Необеспеченный кредит дороже обеспеченного (залогом или поручительством).

5. Экспресс-кредит (т. е. оформленный быстро) дороже традиционного, предполагающего более тщательный подход к оценке заемщика.

6. Уменьшение размера первоначального взноса за товар или услугу, который заемщик готов оплатить из своих средств, как правило, приводит к увеличению стоимости кредита.

7. Кредит, выданный на более короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.

Смешение видов

Разные обстоятельства вынуждают нас выбирать разные типы кредитов. Если на какой-то из них не существовало бы спроса, банкиры вряд ли продолжали бы предлагать его. Разные обстоятельства вынуждают нас во многих ситуациях предпочесть более дорогой тин займа. Например, из-за нехватки времени мы соглашаемся на оформление экспресс-кредита. Когда речь идет о недорогих товарах, например каком-нибудь электрочайнике или утюге, переплата банку в 200,300,500 руб. многих не пугает. Но если речь идет о дорогостоящем товаре, на кону более существенные суммы. И тогда, конечно, лучше идти в банк за оформлением «традиционной» ссуды.

В некоторых случаях люди предпочитают менее выгодный кредит, потому что не располагают необходимым стартовым капиталом — первоначальным взносом за товар из собственных средств, который позволит сделать условия более выгодными. Скажем, человек хочет купить автомобиль здесь и сейчас. Он не хочет ждать, копить деньги на первый взнос и соглашается заплатить банку больше за исполнение своего желания (взяв кредит с «нулевым первым взносом»)...

Бывает, на выбор типа кредита влияют вполне определенные рациональные соображения. Раз уж начали говорить о машинах, продолжим: человек хочет купить подержанную иномарку, которая продается не в салоне, а с рук. Как мы поймем дальше, удовлетворить это желание путем получения целевого автомобильного кредита будет практически невозможно. Именно поэтому человек берет нецелевой потребительский кредит. Или, скажем, человек хочет улучшить свои жилищные условия — переехать из двухкомнатной квартиры в трехкомнатную. Для того чтобы осуществить это желание, ему нужна сравнительно небольшая сумма, и начинать эпопею с получением ипотечного кредита нецелесообразно ни с точки зрения временных, ни с точки зрения сопутствующих денежных затрат. В этом случае, возможно, поможет все тот же нецелевой потребительский кредит. В общем, всякий раз имеет смысл иметь в виду всю палитру доступных типов кредитов.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru