Кредитный выбор: смотри в оба, или почему оформление кредита можно сравнить с покупкой автомобиля?

В предыдущих главах мы много говорили о стоимости денег и учились выявлять истинную цену, которую назначает банк. А истинная цена кредита складывается из двух составляющих: помимо собственно стоимости денег, по которой банк продает их своим заемщикам (эта стоимость выражается процентной ставкой), существуют и разнообразные дополнительные издержки на оформление сделки и обслуживание кредита (комиссии, сборы и т. п.).

Мы специально подчеркивали, что процентная маржа (т. е. разница между ценой, по которой банк покупает денежные ресурсы, и ценой, по которой он нх продает) — не единственный источник заработка банка. Чем меньше становится эта маржа в результате конкурентной борьбы, тем больше внимания банки уделяют так называемым ненроцент-ным доходам, говоря проще — различным комиссиям. Именно поэтому получение кредита довольно легко сравнить с покупкой и эксплуатацией автомобиля. Есть как минимум несколько совпадений.

Совпадение первое.

Цена автомобиля, выраженная в рублях или у. е., всегда первой бросается в глаза. То же самое и с ценой кредита, которая выражается годовой процентной ставкой.

Совпадение второе.

К стоимости автомобиля всегда нужно прибавить затраты на оформление покупки и доведение ее «до ума» — постановка на учет в ГИБДД, прохождение техосмотра, покупка полиса ОСАГО, установка сигнализации и т. п. То же самое и в кредитовании — затраты на оформление сделки могут складываться из самых различных составляющих. Это может быть: комиссия за рассмотрение заявки, за оформление кредита, за выдачу наличных денег, за выпуск пластиковой карточки, страхование залога и заемщика и т. д. и т. п.

Совпадение третье.

Выбирая автомобиль, мы обычно прикидываем и затраты на его техническое обслуживание — сколько стоит плановое ТО, как часто его нужно проходить. В некоторых случаях роль играет даже то, бесплатной или платной является обязательная мойка машины на сервисе автомобильного дилера, удобно ли добираться до этого сервиса, есть ли очередь на кузовной ремонт. То же самое и в кредитовании — обслуживание кредита стоит денег. Например, есть банки, которые взимают периодическую комиссию за ведение ссудного счета. Или банк может взимать дополнительный сбор при внесении платежей в счет погашения долга (например, обязывая делать это через почту). Немаловажную роль играет и удобство внесения платежей — удобно ли расположены офисы банка, есть ли очереди в кассу, приветливы ли операционистки, можно ли вносить платежи через банкомат и легко ли найти этот банкомат и т. п

Что все же отличает получение кредита от покупки автомобиля, так это отношение продавца к покупателю. Автосалон готов продать машину любому, кто заплатит деньги. Банки же выдают кредиты далеко не каждому. Это обусловлено теми самыми рисками невозврата кредита, о которых мы говорили в главе 1. Важный пункт здесь — способ оценки платежеспособности потенциального заемщика и факторы, влияющие на принятие положительного решения. Все перечисленные выше параметры в конечном счете повлияют на выбор предложения. Давайте остановимся на ключевых факторах этого выбора, начав издалека — с систематизации различных типов кредитов.


A  Б  В  Г  Д  Е  Ж 
 
З И К Л М Н О
 
П Р С Т У Ф Х
 
Ц Ч Ш Э Ю
© 2008-2010г. Все права защищены depositvklad.ru